La complémentaire santé est une nécessité pour tout le monde. Savez-vous combien cela vous coûtera si vous tombez malade ou si vous avez un accident ? C’est très cher ! Vous pourriez avoir besoin de soins médicaux dont le montant pourrait être supérieur à votre salaire mensuel. Cela signifie que sans assurance maladie ou complémentaire santé, vous risquez de gros problèmes financiers, voire la faillite.
La couverture de la complémentaire de santé
L’assurance complémentaire est une forme d’assurance supplémentaire proposée par les assureurs pour compléter la couverture offerte par leurs programmes d’assurance maladie obligatoire. Les contrats de ce type couvrent les frais médicaux restant à la charge de l’assuré après la couverture de la Sécurité sociale. Le contrat individuelle ou collectif est disponible (en souscrivant un contrat auprès d’un employeur ou d’une association dans le cadre d’un forfait).
Depuis janvier 2016, en vertu de la nouvelle loi sur le travail, les établissements du secteur privé sont tenus de fournir une assurance maladie à leurs employés. Les employés peuvent être dispensés du régime de complémentaire gratuit de l’entreprise, même s’ils sont tenus d’y souscrire. Les employés, les entrepreneurs indépendants et tous les travailleurs non-salariés sont également couverts par cette obligation.
La complémentaire santé est utilisée comme synonyme de mutuelle, mais il s’agit en fait de deux concepts différents. Une mutuelle est un organisme de droit privé sans but lucratif et son capital est divisé en parts sociales, chacune d’entre elles donnant droit à des gains et à une voix à l’assemblée générale.
La mutuelle devient un contrat juridique entre des personnes qui ont souscrit à un fonds commun et respectent toutes ses règles. En contrepartie, les membres peuvent utiliser ses installations. En plus de la sécurité sociale, la mutuelle offre un contrat de couverture complémentaire de santé. Ces contrats sont conçus pour aider les citoyens à payer les frais médicaux supplémentaires qui ne sont pas couverts par leur assurance maladie primaire.
L’assurance complémentaire est proposée par deux types de compagnies d’assurance : Les sociétés d’assurance à responsabilité limitée (SA) et les institutions de prévoyance (IP). Les sociétés anonymes d’assurance sont des groupes privés à but lucratif qui proposent une assurance maladie complémentaire. Les institutions de prévoyance sont des organismes privés à but non-lucratif, régis selon le principe du code de la sécurité sociale. L’assurance prévoyance permet à leurs membres de faire face aux risques de la vie tels que l’incapacité, l’invalidité ou le décès.
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Le risque de santé est le facteur clé pour déterminer le montant de la cotisation de votre assurance. En effet, plus le nombre de bénéficiaires de la complémentaire de santé est important, plus le taux de cotisation est élevé. Cela explique pourquoi la plupart des régimes complémentaires de santé sont offerts sur le marché collectif par de grands employeurs ou des associations.
Les bénéficiaires sont la principale préoccupation de la plupart des polices de complémentaire. L’assuré qui adhère à une assurance complémentaire souhaite que sa famille puisse bénéficier de la couverture acquise par cette complémentaire. Dans ce cas, la cotisation est plus importante puisqu’il y a plusieurs personnes sur le contrat. Cependant, la cotisation est plus intéressante par rapport à des contrats individuels séparés d’assurance maladie complémentaire.
Il existe trois types de couverture pour le contrat d’assurance maladie complémentaire : la couverture de base, la couverture moyenne et la couverture complète.
- La couverture de base
Le régime de base couvre le ticket modérateur des dépenses de santé qui ne sont pas prises en charge par la sécurité sociale. En d’autres termes, la complémentaire santé rembourse le solde entre les dépenses engagées et le remboursement de l’Assurance maladie. Toutefois, le régime de base est en réalité basé sur le tarif établi par l’Assurance Maladie. Les éventuels frais supplémentaires ne seront pas couverts par ce plan.
- La couverture moyenne
Le plan moyen aborde un plus grand nombre de compléments, notamment une liste plus intéressante de remboursements des frais d’hospitalisation. Votre assureur vous remboursera une plus grande partie de vos dépenses d’optique et de soins dentaires si vous choisissez certains plans.
- La couverture complète
La formule complète couvre toutes vos dépenses de santé, y compris les consultations d’ostéopathie, le sevrage tabagique et le remboursement de la contraception. Vous serez remboursé de la totalité de vos dépenses avec cette option.
La comparaison des différentes complémentaires de santé
Quels que soient votre âge, votre statut professionnel, votre situation matrimoniale ou votre situation familiale, vous découvrirez l’assurance complémentaire de santé qui correspond parfaitement à vos besoins. Plusieurs sites Internet fournissent les informations et les tarifs nécessaires pour vous aider dans votre recherche d’une assurance complémentaire. Pour une personne âgée de plus de 50 ans, il est recommandé de souscrire un plan qui offre une couverture complète, car votre âge avancé signifie que vous avez un risque accru de contracter certaines maladies.
Il existe plusieurs façons d’acheter votre régime d’assurance maladie complémentaire à un très bon tarif. Par exemple, vous pouvez demander une couverture collective offerte par votre employeur, adhérer à certains organismes qui offrent une couverture collective ou acheter des régimes d’assurance maladie complémentaire individuels.
Vous pouvez acheter votre régime par vous-même si vous êtes chef d’entreprise, retraité, sans emploi ou entre deux emplois. Vous pouvez également souscrire un régime individuel si vous êtes indépendant. Cependant, le problème de toutes ces options est qu’elles offrent généralement une couverture limitée et n’offrent pas de protection contre les situations à haut risque pour les personnes âgées.
Les aides pour la complémentaire de santé
- La Complémentaire santé solidaire (CSS ou ex-CMU-C) : il s’agit d’une assurance complémentaire qui contribue actuellement à réduire les inégalités et vous permet de ne payer que le montant de la couverture nécessaire. Elle est proposée par des mutuelles publiques.
- L’aide médicale d’État (AME) : Elle est destinée aux étrangers en situation irrégulière vivant en France pour apporter un soutien financier aux frais médicaux non couverts par votre complémentaire santé.
Conclusion
Afin de trouver le plan d’assurance complémentaire idéal pour vous, assurez-vous que le plan a une très bonne couverture et offre une protection complète et suffisante à toutes les étapes de votre vie. La période d’attente ou le tiers payant seront les principaux facteurs qui détermineront si vous devez acheter un plan ou non. Assurez-vous que le prix de votre plan ne comporte pas de coûts cachés qui pourraient augmenter vos primes mensuelles après plusieurs années.
